本月起，車險改革方案正式在6省市試點(diǎn)，這將使車險費(fèi)率逐漸市場化。正值車險費(fèi)率改革之際，多個車險互聯(lián)網(wǎng)比價平臺近日也悄然運(yùn)行。同一款車在比價之后發(fā)現(xiàn)，相同的套餐各家公司商業(yè)車險報價差別高達(dá)30%至50%。
同款車保險
6家公司6種報價
電話車險是目前各家車險公司報價最低的渠道，但其實(shí)，同一款車在不同公司的報價并不相同，差別十分驚人。在一家互聯(lián)網(wǎng)車險比價平臺，市民王先生輸入自己大眾途觀的車牌，選擇同樣額度的車損險、三者險以及盜搶險。同時有6家公司給出6個不同的報價，最高的5312元，最低的3767元，兩者相差了1500多元。
同樣，以另一輛價值38萬的車作為比價對象后發(fā)現(xiàn)，這輛車在投保同樣額度的保險時，各家公司給出的報價也不一樣，最高的為10773元，最低的為6015元，足足相差了4000元。通過比價可以發(fā)現(xiàn)，每輛車在不同公司投保電話車險，保險費(fèi)價差最高可能達(dá)幾千元。低則可能相差幾百元。如果按照總價計算，商業(yè)車險報價相差最高可達(dá)30%至50%。
“我以前只認(rèn)為代理人渠道車險差別大，從未想到過，電話車險在不同公司報價差別竟有這么大！”市民陳先生說。
風(fēng)險模式
決定車險價格
為何各家公司對同一車型給出的保費(fèi)不一？經(jīng)過比較也可以看出，并非某一家公司定價偏高，而是不同公司對不同車型給出的定價不一。車險比價平臺最惠寶負(fù)責(zé)人陳文志告訴記者，這是由各家公司風(fēng)險控制“后臺”決定的。現(xiàn)在主流保險公司都采用了復(fù)雜的定價模型，這是各保險公司的核心“秘密”，對外界來說也是一個“黑匣子”。公司之間的模型不同，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不同，對同一車輛的判斷就不一樣。
舉例說明。一輛運(yùn)動員的車，基礎(chǔ)保費(fèi)10000。A公司模型判斷，運(yùn)動員平時很少用車，屬于低風(fēng)險，在基礎(chǔ)保費(fèi)上打了7折。B公司沒有該客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，按正常風(fēng)險，基礎(chǔ)保費(fèi)的9折。C公司則認(rèn)為是運(yùn)動員的車，屬于高風(fēng)險，保費(fèi)上浮至1.5倍。于是同樣的車，就有了7000元、9000元和15000元的不同車險價格。
“國外車險公司風(fēng)險因子包括很多。”陳文志說，國外定價會考慮隨車因素以及隨人因素，如地區(qū)、車型、性別、職業(yè)、家庭狀況、駕駛習(xí)慣等。最近國內(nèi)就有一項(xiàng)對2萬份樣本分析顯示，生女兒的爸爸車險年出險率僅為34%，生兒子的爸爸年出險率高達(dá)53%。對保險公司而言，在以“人”為因子的定價機(jī)制下，前者的出險率比后者低兩成。其實(shí)，這一規(guī)律就被國內(nèi)一家大型保險公司精算師發(fā)現(xiàn)，用在公司定價模型中。
車險比價一目了然，近日開始不斷冒頭的車險比價平臺卻遭到大公司抵制。知情人士透露，在不久前召開的車險聯(lián)席會上，某大型產(chǎn)險公司提議，行業(yè)聯(lián)手“封殺”車險比價。該公司號召業(yè)內(nèi)抵制的理由是，誘導(dǎo)客戶“唯價格導(dǎo)向”；同時切斷了保險公司與客戶的直接聯(lián)系。如果第三方比價網(wǎng)站獲取大量客戶資源，反過來要挾保險公司支付高額中介費(fèi)用。
“其實(shí)價格差異是客觀的，但服務(wù)差異是主觀的。”一位業(yè)內(nèi)人士稱，只有在價格相差很多的情況下，選擇比較才有實(shí)際作用，如果一個上萬的車險各家報價差異只有幾百元，此時服務(wù)才是車險用戶選擇的理由。其實(shí)這類比價平臺在國外早就有了，在英國，80%的車險用戶通過比價網(wǎng)站選擇車險。美國的一些大車險平臺也提供200家以上車險公司的報價。
“未來各家公司車險費(fèi)率會更加個性化，也更為依賴風(fēng)險模型。”此次車險改革后，商業(yè)車險保費(fèi)由“基準(zhǔn)保費(fèi)”、“基準(zhǔn)附加費(fèi)用”以及“費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”三部分組成。“基準(zhǔn)保費(fèi)”相對固定，且至少占整個保費(fèi)的一半。“基準(zhǔn)附加費(fèi)用”和“費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”，這兩部分今后將由各險企自行測算確定，今后車險定價依據(jù)隨車、隨人的風(fēng)險模式將更為突出。
（編輯：馬麗麗）
